首先，給出我的觀點：渝惠保是一款“閹割版百萬醫(yī)療”的進化產品，是一款惠民保險，值得大家參保！
但是，渝惠保真的就那么好嗎？有了渝惠保就真的抵御了高額醫(yī)療費風險？
從下面幾方面我們一探究竟：
一、初識“渝惠?！?/strong>
二、渝惠保亮點與不足
三、渝惠保分析總結
四、投保建議
五、承保公司
六、渝惠保與百萬醫(yī)療險對比
七、理賠案例
八、如何參保？
九、投保后的服務
一、初識“渝惠?！?/span>
“重慶渝惠保”是由重慶市醫(yī)療保障局和重慶市民政局為指導，為重慶醫(yī)保參保人定制的普惠型補充醫(yī)療險，有重慶醫(yī)保即可參保。
渝惠保對我有什么用？抵御高額醫(yī)療費用風險，給自己和家庭一份守護。（什么情況才會產生高額醫(yī)療費用？大病重病，嚴重意外事故等）
二、渝惠保亮點與不足
渝惠保亮點：
亮點一：突破限制，“市”人皆可保
不限年齡，不限職業(yè)，不限身體狀況，不限本市戶籍。真的做到老少皆宜！只要有重慶市醫(yī)保的人員都可參保。
亮點二：低保費，高保額
人人只需69元/年，可擁有
① 100萬額度的住院&特病門診醫(yī)療保險金（免賠額2萬）
② 100萬額度的15種特藥保險金（免賠額2萬）
亮點三：管既往癥，除了指定的7種既往癥
渝惠保不足：
不足一：合同上來看，續(xù)保不穩(wěn)定（不過有政府參與，續(xù)保應該有點保障）
不足二：地域局限（不算做不足點，作為強調點吧）
① 必須有重慶醫(yī)保
② 就醫(yī)地局限重慶（確認過，異地就醫(yī)必須是重慶市認可的社保定點醫(yī)療機構）
不足三：保障責任窄，報銷局限
① 保障責任缺少門診類醫(yī)療費用，住院前后的門診費用不保（特病門診除外）
② 報銷局限于社保內費用
③ 理賠門檻高，免賠額有2萬，且只報銷80%
④ 免賠額不可用其他商業(yè)險已報銷費用抵扣
不足四：保障期屆滿無延期保障責任，過保障期后的治療費用不管。（商業(yè)險一般都會延長180天）
不足五：無其他增值權益
住院押金墊付；住院綠通；重疾二診；手術安排；質子重離子治療（先進的治療癌癥的手段，主要醫(yī)院在上海和山東）。
三、渝惠保分析總結
總的來講，渝惠保是在國家推行補充醫(yī)療保險（惠民保）政策下孕育而出的，是絕對有利于大眾的福利政策。
特別適合人群：
①60歲以上人群（很難買商業(yè)險）；
②體弱多病，已有不少舊疾的人群（很難買商業(yè)險）；
③高危職業(yè)人群（很難買商業(yè)險）；
④因價格低，對預算著實有限的人群特別友好；
四、投保建議
①對于買不了商業(yè)險的人群來講，果斷參保渝惠保（哪些人群買不了？高齡、高危職業(yè)、有健康問題的人群）
②認清渝惠保的局限性，渝惠保可以作為最基礎的大病打底的保障
（小病治療花費小幾萬，在醫(yī)保結算后，剩下的還不夠2萬免賠額，達不到理賠門檻）。
③在身體及經(jīng)濟條件允許的情況下，及時購買一份商業(yè)保險；
④結合渝惠保和商業(yè)保險的特性，兩者可以同時購買，在一定情況下，兩者互補，可以100%報銷。（有些商業(yè)保險沒有特藥責任，所以......）
后面有渝惠保與商業(yè)保險詳細的條款對比，優(yōu)劣勢一目了然。
不建議購買人群：
該人群已擁有商業(yè)保險，且責任滿足以下條件：
無免賠額或1萬以下免賠額，100%報銷，且有特藥院外購買責任和健告不除外責任，報銷額度百萬以上。
五、“承保”公司
絕大多數(shù)人沒聽過的保險公司，所謂小公司。。。
售后服務、后續(xù)理賠將由安誠財產保險股份有限公司承擔。
安誠財產保險股份有限公司，成立于2006年12月，是第一家總部設在重慶的全國性財產保險公司，注冊資本金40.76億元?，F(xiàn)有分支機構261家，其中省級分公司19家，主要分布在長三角、珠三角、西三角及華北地區(qū)等重要經(jīng)濟帶。公司專業(yè)經(jīng)營各類財產保險業(yè)務，同時具有農業(yè)保險、大病醫(yī)療保險等政策性保險經(jīng)營資質。
安誠保險股東主要為地方國有大型企業(yè)、民營企業(yè)及世界著名金融企業(yè)韓國DB損害保險公司等。2019年，公司先后榮獲“中國保險行業(yè)7?8扶貧公益基金代言人”稱號。公司內控合規(guī)健全，治理結構穩(wěn)健，連續(xù)獲得中國保監(jiān)會A類評級，2020年三季度償付能力充足率高達539.71%。
對比項 | 渝惠保 | 某百萬醫(yī)療 | 其他 |
投保 年齡 | 不限年齡 | 30天-60周歲 | 渝惠保對體弱多病的人群，老年人群特別友好 |
投保 職業(yè) | 不限職業(yè) | 1-4類，5-6類高危職業(yè)不保 | 比如爆破工、特技演員、高空作業(yè)人員等高危職業(yè)，商業(yè)險是不保的 |
醫(yī)保 要求 | 必須有重慶醫(yī)保 | 有無醫(yī)保均可 | 渝惠保：必須有重慶醫(yī)保，非重慶市戶籍也可 百萬醫(yī)療：有無醫(yī)保均可，但無醫(yī)保版比有醫(yī)保版貴 |
保費 | 69元/人/年 | 不同年齡不同費率 | 渝惠保價格真親民 |
健康 告知 | 可帶病投保。 只不保在投保前已有的7種既往癥。 | 健康告知嚴格，很多既往癥會除外責任，甚至被拒保。 | 商業(yè)醫(yī)療險門檻很高，既往癥不保。對體弱多病的人群很不友好。 相反，渝惠保沒有限制，不管你有沒有疾病，都可以投保。下面的7種病，如果在投保前已經(jīng)有，則責任除外承保，反之在投保前沒有，則仍然會得到保障。 惡性腫瘤；冠心病；腦梗死；腦出血；癱瘓；再生障礙性貧血；潰瘍性結腸炎 |
保障 時間 | 1年 2021.1.1-2021.12.31 | 1年 保證6年續(xù)保 | 現(xiàn)在買了渝惠保，要等到明年1月1日才生效。 |
續(xù)保 | 非保證續(xù)保，下面情況出現(xiàn)不給續(xù)保： 1，未提交續(xù)保申請 2，申請未通過審核 3，可能單獨調整個人保費，若不接受價格，則不能續(xù)保 4，產品停售，不能續(xù)保 | 1，6年保證續(xù)保 2，產品停售，可投保該公司指定的其他醫(yī)療險，免健告 3，理賠后，仍可續(xù)保 | 渝惠保續(xù)保條件更加不確定，每年續(xù)保時，保險公司會重新審核，可能因發(fā)生過理賠而不同意續(xù)保，或者保費大幅上漲使投保人不接受此價格而不續(xù)保。產品停售也沒有接棒產品。 不過，有政府合作，相信它不會輕易停售。
不能續(xù)保對于年老多病的人群不太友好，所以需要盡早考慮續(xù)?？煽康漠a品。 |
就醫(yī) 醫(yī)院 | 1，重慶當?shù)厣绫６c醫(yī)療機構或認可的醫(yī)院的普通部 2，特藥責任必須是三級醫(yī)院開單 | 公立二級或以上醫(yī)院普通部，按理全國都可以 | 渝惠保：地域略微局限，主要在重慶本地醫(yī)院就醫(yī)，異地醫(yī)院必須是重慶認可的醫(yī)保定點醫(yī)院（023-12333詢問） 百萬醫(yī)療：在社保繳納地就醫(yī)，經(jīng)社保結算，再扣除免賠額后100%報銷；在非社保繳納地就醫(yī)，扣除免賠額后60%報銷。 |
保障責任 | 1，住院補充醫(yī)療費用 2，特病門診補充醫(yī)療費用 3，特定惡性腫瘤藥品外購費用 4，管既往癥，除了指定的7種 | 1，住院醫(yī)療費用 2，特殊門急診醫(yī)療費用 3，特殊門診醫(yī)療費用 4，門診手術醫(yī)療費用 5，住院前7日出院后30天內門急診醫(yī)療費 6，特定惡性腫瘤藥品外購費用 7，質子重離子 8，不保既往癥 | 渝惠保保障范圍相對窄一些。 1，惡性腫瘤特藥種類也比商業(yè)險種類少一些 2，特病門診的疾病種類和治療手段比商業(yè)險要窄一些 3，渝惠保只管住院期間產生的治療費用，而商業(yè)保險還管住院前后一段時間的門急診費用（住院前不在門診檢查？出院就不回來到門診復診？拿藥？） 4，渝惠保缺少先進的癌癥治療手段---質子重離子
渝惠保亮點：在住院治療期間就可以買渝惠保，即買即用。 |
屆滿延期 | 保障期屆滿時，治療仍未結束，過了保障期發(fā)生的費用不管 | 保障期屆滿時，治療仍未結束，延長180天治療時間保障 | 如果在產品到期前1天出事故，又不能續(xù)保的情況下，渝惠保只保障最后這1天產生的費用，而百萬醫(yī)療可延長180天保障 |
報銷 | 限社保內費用，經(jīng)醫(yī)?；蚱渌緩綀箐N后，剩余部分再扣除免賠額后按80%報銷 | 社保內外皆可報銷，經(jīng)醫(yī)保或其他途徑報銷后，剩余部分再扣除免賠額后按100%報銷 | 渝惠保報銷范圍?。ㄏ奚绫龋?，且只報80%，免賠額還比百萬醫(yī)療險高。 |
免賠額 | 住院+特病門診，2萬； 特藥，2萬 不可用其他已報銷的商業(yè)險費用抵扣免賠額 | 一般醫(yī)療，1萬 重疾0免賠 可用其他商業(yè)險（包括渝惠保）已報銷費用抵扣免賠額 | 如果社保內花費5萬，不同險種如何報銷？ 渝惠保：扣2萬，3萬*0.8=2.4萬可報 百萬醫(yī)療：扣1萬，4萬*1.0=4萬可報 如果同時購買了渝惠保和百萬醫(yī)療，則先渝惠保報銷2.4萬，這2.4萬可用于百萬醫(yī)療險扣免賠額，則百萬醫(yī)療可報剩余的2.6萬，兩者合計報5萬。 |
免責條款 | 非常少 | 偏多 | 商業(yè)險要做到免責少，需遵紀守法，在身體健康時早點購買。 |
其他權益 | 1，院外指定藥店購買特藥服務 | 1，院外指定藥店購買特藥服務 2，住院押金墊付，不限次數(shù) 3，重大疾病二次診療 4，住院綠通 | 醫(yī)療資源緊缺的情況下，有綠通服務，還提供二診，非常讓人省心。 醫(yī)療費墊付，可及時手術，不耽誤最佳治療時機。避免四處借錢、碰壁、自尊心受挫。 |
七、理賠案例
出險：
住院+特病門診治療：X女士在重慶渝惠保保障生效后因初次診斷乳腺惡性腫瘤在重慶市某三甲醫(yī)院住院和特病門診治療，總治療費用90.2萬元，其中醫(yī)保統(tǒng)籌基金報銷8萬元，大病保險基金報銷20萬元，個人負擔醫(yī)療費用62.2萬元（自付49.4萬元（社保內）+自費12.8萬元（社保外））
外購特藥：在重慶渝惠保指定的藥店外購赫賽萊（注射用恩美曲妥珠單抗），符合適應癥范圍，該藥品為自費藥品，個人需承擔該藥品的自費部分58.3萬元
備注：赫賽萊為重慶渝惠保《特定藥品清單》內的藥品
理賠：
住院+特病門診自付醫(yī)療費用報銷： [49.4萬元-2萬元（免賠額）]*80%=37.92萬元
外購特藥報銷： [58.3萬元-2萬元（免賠額)]*80%=45.04萬元
合計重慶渝惠保理賠金額：37.92+45.04=82.96萬元
①渝惠保報銷后，X女士個人實際負擔費用=（49.4+12.8+58.3）-82.96=37.54萬元
如果是百萬醫(yī)療險，理賠金額：（（49.4+12.8+58.3）-1）*100%=119.5萬元
②百萬醫(yī)療險報銷后，X女士個人實際負擔費用=（49.4+12.8+58.3）-119.5=1萬元
③如果是渝惠保+百萬醫(yī)療險報銷后，X女士個人實際負擔費用=0萬元
總結：由此可看出哪個更加有保障，更加好，抵御高額醫(yī)療費的能力更強！
是百萬醫(yī)療險！
八、如何參保？
微信關注“重慶渝惠保”公眾號，點左下角“參保入口”，進入頁面后，找到“立即投?！卑粹o，一步一步操作即可完成。
九、投保后的服務
相信，大家在購買渝惠保時，一定仔細研究過，很清楚里面的保障條款。保哪些，不保哪些，就診事項，外購藥，出險理賠等都了解過。
這里，我只想以第三方角度給大家提供一項福利，在大家完成投保后，聯(lián)系下我。我會將大家投保的保單信息歸類整理，形成電子檔案報告，微信上便可查看，還可分享給家人。
1，時間長了，保障責任可能就模糊了，甚至忘了有這份保險
2，一旦出險，我們可以協(xié)助就醫(yī)，專人辦理理賠
（大病理賠是一件復雜繁瑣操心的事情，把這個復雜的事交給我們，您安心治療或照顧家人就好）
客戶張老師
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